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    P2P不是蝗虫 也并未出现“倒闭潮”

    2016-04-06 12:34| 发布者: 好网贷

      伴随着P2P网贷监管细则出台的临近,关于网贷行业的舆论突然变得严峻起来,尤其之前黄市长(编者注:重庆市市长黄奇帆)的两次公开抨击P2P网贷,按黄市长的逻辑,网贷行业将迎来一场劫难。如今,P2P网贷在我国的发展进入第8个年头,看着行业一点点成长,深感我国在互联网金融领域的进步。身为行业内的一员,有必要说点自己的感受和观点,为这个行业打打气,情况并没大家想的那么糟糕。

      据网贷之家数据统计,截至2015年7月底,我国正常运营平台已达2136家,历史累计成交量达7660亿元,P2P网贷规模在我国呈破竹之势增长。而从 P2P网贷全球发展来看,英国和美国是世界上P2P网贷行业发展最成熟、监管最完备的市场;欧洲是跨国平台最多的地区;中国是世界上P2P网贷市场规模最大的国家,也是P2P网贷业务类型最丰富的国家之一。虽然世界各国和地区的P2P网贷发展环境千差万别,但是对于P2P网贷行业的热情普遍不减,都十分看好其发展前景。

      P2P网贷并未出现“倒闭潮”

      先来看看黄市长的观点:“中国一下子1000多家,最近这几个月倒闭了30%。原因是什么?违反了金融的基本原理”,把P2P网贷平台比作蝗虫。其实,P2P网贷可能远远没有他说的那么糟糕。

      关于P2P网贷问题平台,不好光简单的看问题平台发生数量,还要看问题平台占行业整体情况是什么样的?问题平台事件发生的原因究竟有哪些?

      虽然问题平台绝对数量不少,如表1所示,以2014年全年数据来看,问题平台贷款余额占行业整体贷款余额比重却不足5%;2015年1-7月,出现问题平台528家,涉及贷款余额仅占行业总贷款余额的3%,涉及投资人数占总投资人数的6.6%。这就像没有人会说一些街边餐饮小店的倒闭会带给餐饮业发展造成巨大冲击一样,没有人会关心每天有多少沙县小吃、兰州拉面倒闭,说到底这都是任何行业内再正常不过的优胜劣汰过程。网贷行业内问题平台的数据可以看出,P2P网贷行业还没有出现真正的“倒闭潮”或者系统性风险的集中爆发。

      在我国P2P网贷发展的早期,就出现了一些纯粹诈骗、开设虚假网站吸收出借人资金的平台,随着互联网金融的火爆,以及大量新手投资人的涌入,重新让流窜在互联网上的各种骗子钻到了空子,出现了大量的纯诈骗平台。截至2015年7月,问题平台中纯粹诈骗跑路的平台数量接近一半,这类与平台本身恶意诈骗、监管缺失相关。任何行业都会有骗子,P2P网贷也不例外,不好简单把P2P网贷行业平台的倒闭归类于P2P网贷违反金融原理。

      黄市长指出P2P网贷“要尊重传统的原则,如果加来加去,但是把原则颠覆,是在闯祸”。这着实冤枉了P2P网贷,无论是行业从业者还是目前P2P网贷实际从事也业务情况,都对传统金融没有交叉点。P2P网贷与传统金融的区别之一在于P2P网贷依赖于互联网技术,使借贷的供求双方可以通过网络的平台直接进行对接。P2P网贷平台不参与借款,更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等一些功能,这就十分便利地实现了多对多的信息整合与审查。黄市长提及的资金池情况从来都不是P2P网贷行业属性,正相反, P2P网贷本质恰恰可以形象地比喻成“不需要资金池的银行”。P2P网贷的运营逻辑,是借款人提出借款需求后,由P2P网贷平台将借款信息在平台上发布、展示,出借人根据平台上发布的借款信息判断是否投标以及投标金额。也就是说,P2P网贷先有借款人,后有出借人。

      在过去几年的发展,P2P网贷表现远远超过了许多人的预期和想象。由于P2P网贷准入门槛较低,参与方式灵活,依靠互联网技术有效地降低了审查成本和风险,使得参与者极其广泛和分散,覆盖的借入者一般是中低收入阶层以及中小企业,这类借款通常是不被传统金融机构接纳但又是借款人的刚需。

      P2P网贷也最有可能实现普惠金融的理念,既能有效地解决个人和中小企业的融资难,又能满足大众的理财需求。其充分地使用了社会闲置资金,提高了全社会资金的使用率,促进了利率的市场化,更好地履行了金融市场从资金剩余者手中向资金需求者手中转移剩余资金的基本职能,提高了金融市场进行资源配置的效率,真正践行金融的本质。

      重庆市P2P网贷情况

      重庆市在全国P2P网贷综合竞争力排名中位列第9位,如表2所示。截至2015年7月底,重庆市仅有46家P2P网贷运营平台,7月网贷成交量为 17.98亿元,与位居全国前列的省市差距较大,并且缺乏在全国范围内市场规模和影响力较大的平台,使得该地区的网贷规模和网贷人气偏低。

      重庆地区工业经济基础雄厚,民间金融较为活跃,小贷公司、担保机构较多,能够为互联网金融发展提供肥沃土壤,但由于该地区关于互联网金融的政策支持力度较弱,对互联网金融创业人士和相关专业人士缺乏吸引力,使得作为直辖市的重庆市网贷生态环境有所落后。目前重庆市P2P网贷发展指数位居全国第三梯级,与北京、广东、上海、浙江、江苏等地区网贷发展状况相比有一定差距。若是在政策的扶持方面有更多的实践,在吸引新型人才、鼓励金融创新发展多做工作,使得整体的运营环境和配套设施有所改善,则将会缩小与北上广的差距。

      结束语

      对于新兴行业发展过程中出现的状况还是应该客观看待。希望通过此篇文章能让更多人更为客观了解行业问题平台状况、原因。每个事物都有其存在的客观基础、社会环境。对于互联网金融创新行业来讲,监管规则和框架在设计上都以开放、包容为理念,监管原则也是“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”,从风险防控的目的出发,明确红线、坚守底线,架好高压线。对于P2P网贷行业的发展,高层官员应该在紧守底线的前提下,不扼杀创新活力。

      《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台及未来P2P网贷监管细则的落地,虽然监管很可能趋严,但只要给民营从业者一个机会,P2P网贷都必将茁壮成长起来。关于可能趋严的监管细则出台后,行业会如何发展,业内将如何应对,后面再找机会撰文交流。

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